Nos solutions d’investissement
Placements financiers : quelle solution pour faire fructifier votre épargne ?
Par Pierre Maunand,
Conseiller en Investissements Financiers, agréé AMF
- Mis à jour le 29/06/2026
Choisir ses placements financiers, c’est aligner une enveloppe avec un objectif : préparer sa retraite, générer des revenus complémentaires, transmettre un capital ou réduire ses impôts. Protheus vous donne accès à trois solutions complémentaires – l’assurance-vie, le Plan Épargne Retraite (PER) et les SCPI – et un accompagnement patrimonial 100 % en ligne pour vous aider à choisir.
Quel est le meilleur placement financier ?
Le meilleur placement dépend de votre objectif patrimonial. Pour une épargne flexible, l’assurance-vie reste la solution la plus polyvalente. Pour réduire ses impôts, le PER est souvent plus adapté. Pour percevoir des revenus réguliers, les SCPI constituent une alternative intéressante. Une stratégie solide combine généralement ces enveloppes selon votre horizon et votre fiscalité.
Quel placement financier choisir selon votre objectif ?
Il n’existe pas de « meilleur placement » universel : le bon choix dépend de votre horizon, de votre fiscalité et de votre besoin de disponibilité. Voici comment s’orientent les trois grandes enveloppes proposées par Protheus.
FLEXIBILITÉ
Pour épargner avec souplesse → l’assurance-vie
Pour une épargne disponible à tout moment et fiscalement allégée après 8 ans, l’assurance-vie est le placement le plus polyvalent : elle permet de loger fonds euros, unités de compte, ETF et SCPI dans une seule enveloppe.
RETRAITE
Pour préparer sa retraite → le PER
Pour préparer sa retraite en réduisant ses impôts, le PER est le plus adapté : les versements sont déductibles du revenu imposable, en contrepartie d’une épargne bloquée jusqu’au départ à la retraite.
REVENUS
Pour des revenus immobiliers sans gestion → les SCPI
Pour percevoir des revenus immobiliers réguliers sans gestion locative, les SCPI sont la solution la plus directe : vous achetez des parts d’un parc immobilier mutualisé et touchez des loyers au prorata de votre investissement.
En résumé :
• Assurance-vie : placement le plus polyvalent.
• PER : meilleur outil de défiscalisation retraite.
• SCPI : revenus immobiliers réguliers.
• La combinaison des trois est souvent optimale.
Assurance-vie, PER ou SCPI : le tableau comparatif
Les trois enveloppes ne s’opposent pas, elles se combinent selon vos objectifs.
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Critère
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Assurance-vie
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PER
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SCPI
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|---|---|---|---|
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Objectif principal
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Épargne polyvalente, transmission
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Préparer la retraite
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Revenus immobiliers réguliers
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Disponibilité
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À tout moment
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Bloquée jusqu'à la retraite*
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Selon liquidité du marché
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Avantage fiscal clé
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Allègement des gains après 8 ans
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Déduction des versements du revenu imposable
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Optimisation selon le type de SCPI
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Ticket d'entrée
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Dès 1 000 €
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Risque
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fonds € faible risque,
UC et ETF risque perte capital |
fonds € faible risque,
UC et ETF risque perte capital |
Perte en capital + liquidité
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Idéal pour
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Tous les profils
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Actifs fortement imposés
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Diversifier en gestion passive
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* Hors cas de déblocage anticipé prévus par la loi (achat résidence principale, accidents de la vie…).
Bon à savoir : ces enveloppes ne s’opposent pas, elles se combinent. Une stratégie patrimoniale solide associe souvent assurance-vie + PER + SCPI selon vos objectifs.
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Panorama des supports financiers
Au-delà des trois enveloppes phares de Protheus, l’univers des placements financiers comprend des supports sécurisés, des placements boursiers et des solutions immobilières. Voici un panorama complet pour situer chaque option selon son rendement, son risque et son horizon.
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Placement
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Rendement
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Risque
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Horizon
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Idéal pour
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|---|---|---|---|---|
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Livret A / LDDS
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~ 1-2%
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Nul (capital garanti)
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Court
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Épargne de précaution
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Fonds en euros
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~ 2,65% *
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Modéré
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Court / moyen
|
Sécuriser une partie du capital
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SCPI
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~ 4,91 % **
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Modéré
|
Long
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Revenus immobiliers passifs
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UC
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~ 5,5% ***
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Faible à Elevé
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Moyen / long
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Épargne souple, transmission
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ETF / compte-titres
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Potentiel élevé
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Élevé
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Long
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Diversification, gestion passive
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PEA
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Potentiel élevé
|
Élevé
|
Long
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Actions européennes, fiscalité
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Les rendements indiqués sont des ordres de grandeur indicatifs et non garantis. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
sources :
* Etude sur l’assurance-vie en 2025 – ACPR
** Bilan SCPI 2025 – France SCPI
*** L’assurance vie en unités de compte en 2025 – France Assureurs
Quel placement selon votre profil, votre horizon et votre fiscalité ?
Selon votre profil de risque
Prudent – fonds en euros, Livret A, SCPI de rendement.
Équilibré – assurance-vie multisupport (fonds € + UC), SCPI.
Dynamique – unités de compte, PEA, ETF actions.
Selon votre horizon
Moins de 5 ans – Livret A, LDDS, fonds en euros.
5 à 10 ans – assurance-vie équilibrée, SCPI.
Plus de 10 ans – PER, PEA, ETF, UC actions.
Selon votre fiscalité
Faiblement imposé – assurance-vie, PEA, Livret A.Tranche 30 % + – PER pour déduire vos versements.
Recherche de revenus – SCPI.
Comment souscrire en quelques étapes ?
1
Mon espace
Je crée mon compte ou je me connecte.
2
Informations personnelles
Je renseigne mon état civil, ma situation familiale et professionnelle.
3
Patrimoine
Je détaille mon patrimoine et mes revenus.
4
Profil investisseur
Je détermine mon profil et ma tolérance au risque.
5
Sélection des solutions
Je choisis mes contrats et mes montants.
6
Signature
Je finalise par signature électronique sécurisée.
Conditions d’éligibilité et documents nécessaires :
Conditions : être majeur, résident fiscal français et juridiquement capable.
Documents : pièce d’identité, justificatif de domicile de moins de 3 mois, facture de téléphone mobile RIB.
FAQ
Questions fréquentes sur les placements financiers
Quel est le meilleur placement financier en 2026 ?
Il n’y a pas de placement universellement meilleur : tout dépend de votre objectif et de votre horizon. L’assurance-vie convient à la majorité des épargnants pour sa souplesse, le PER aux contribuables qui veulent défiscaliser en préparant leur retraite, et les SCPI à ceux qui recherchent des revenus immobiliers sans gestion.
Peut-on cumuler assurance-vie, PER et SCPI ?
Oui, et c’est souvent recommandé. Ces enveloppes sont complémentaires : on peut même loger des SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie. Un conseiller Protheus vous aide à répartir votre épargne entre elles.
Avec combien peut-on commencer à investir ?
Faut-il être imposable pour ouvrir un PER ?
Non, mais l’intérêt principal du PER — la déduction des versements du revenu imposable — bénéficie surtout aux contribuables fortement imposés. Sans imposition, l’assurance-vie est souvent plus adaptée.
Mon épargne est-elle garantie ?
Selon les supports. Les fonds en euros offrent une garantie en capital ; les unités de compte et les SCPI comportent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Quel est le placement le plus rentable ?
Sur le long terme, les actions (via un PEA, un compte-titre) et les UC et les ETF (via une assurance-vie ou un PER) et l’immobilier (SCPI) offrent historiquement les rendements les plus élevés, au prix d’un risque de perte en capital. Les fonds en euros et le Livret A sont plus sûrs mais moins rémunérateurs. La rentabilité réelle se mesure toujours après fiscalité et inflation.
Quel est le meilleur placement sans risque ?
Les placements à capital garanti sont le Livret A, le LDDS et certains fonds en euros de l’assurance-vie. Ils protègent votre capital mais leur rendement est souvent proche de l’inflation. Pour viser plus de rendement, il faut accepter une part de risque via les unités de compte, les SCPI ou les ETF.
Quel placement choisir pour préparer sa retraite ?
Le PER est l’enveloppe la plus adaptée pour la retraite : vos versements sont déductibles du revenu imposable et le capital se constitue jusqu’au départ à la retraite. Chez Protheus, nous recommandons de compléter cette solution avec une assurance-vie, qui reste une épargne disponible, et des SCPI pour des revenus complémentaires immédiatement ou en différé si investissement à crédit.
PER ou assurance-vie : quelle différence ?
Le PER bloque l’épargne jusqu’à la retraite mais permet de déduire les versements de vos impôts. L’assurance-vie reste disponible à tout moment et offre une fiscalité avantageuse après 8 ans. Beaucoup d’épargnants combinent les deux : le PER pour défiscaliser, l’assurance-vie pour la souplesse.
Quel placement pour générer des revenus complémentaires ?
Les SCPI sont la solution la plus directe pour percevoir des revenus réguliers issus de l’immobilier, sans gestion. L’assurance-vie en rente ou en rachats programmés peut aussi générer des compléments de revenus, tout comme un portefeuille d’actions distribuant des dividendes.
Glossaire
Enveloppe fiscale
Cadre juridique (assurance-vie, PER…) qui détermine la fiscalité applicable à votre épargne.
Diversification
Répartir son capital sur plusieurs supports / classes d’actifs pour réduire le risque global.
Horizon de placement
Durée pendant laquelle vous laissez votre épargne investie avant d’en avoir besoin.
Fonds en euros
Support à capital garanti (sous condition), rendement modéré mais sécurisé.
Unités de compte (UC)
Supports investis sur les marchés, potentiel de rendement supérieur, capital non garanti.PEA
Plan d’Épargne en Actions : enveloppe pour investir en actions européennes avec une fiscalité allégée après 5 ans.
ETF
Fonds indiciel coté qui réplique un indice (ex : MSCI World) à faibles frais, pour une diversification large.
Rendement
Gain généré par un placement sur une période, exprimé en pourcentage du capital investi.
Inflation
Hausse générale des prix qui érode le pouvoir d’achat ; le rendement réel d’un placement se mesure après inflation.
Allocation d’actifs
Répartition de votre capital entre classes d’actifs (sécurisé, immobilier, actions) selon votre profil et horizon.
Transmission
Préparation du passage de votre patrimoine à vos proches ; l’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal favorable.Protheus : votre conseiller en gestion de patrimoine en ligne
Protheus est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine (CGP) 100 % en ligne. Nous sommes immatriculés auprès de l’ORIAS sous le numéro 25004063, en tant que :
COA
Courtier en Assurance
Activité régulée par l’ACPR.
CIF
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Activité régulée par l’AMF.
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