SIMULATEUR GRATUIT
Simulateur retraite : assurance-vie, PER ou SCPI ?
Pour préparer sa retraite, aucun placement n’est universellement « le meilleur ». Le Plan Épargne Retraite (PER) est le plus avantageux fiscalement si votre tranche d’imposition est élevée (versements déductibles). L’assurance-vie offre souplesse et transmission optimisée. La SCPI génère des revenus immobiliers réguliers. La stratégie la plus solide combine généralement les trois selon votre profil : notre simulateur calcule cette répartition gratuitement, en 2 minutes et sans inscription.
Résultats immédiats
Recommandation personnalisée
100% gratuit, sans inscription
Comment fonctionne le simulateur retraite Protheus ?
1. Votre profil
Budget mensuel à investir, situation familiale, âge et situation professionnelle (la vôtre et celle de votre conjoint), enfants à charge. Ces éléments déterminent votre horizon de placement et votre fiscalité.
2. Votre patrimoine
Type de patrimoine immobilier, revenus, charges et crédits en cours. Ils mesurent votre capacité d'épargne réelle et votre exposition fiscale.
3. Notre recommandation
Le simulateur identifie la combinaison d'enveloppes la plus adaptée à votre situation et l'explique.
4. Personnalisation
Vous pouvez ensuite moduler le résultat : capital investi au départ, âge de départ à la retraite et budget mensuel. La stratégie obtenue est enregistrable. Vous recevez un lien par e-mail pour la retrouver.
Les projections du simulateur sont des estimations fondées sur des hypothèses de rendement. Elles ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé ni une garantie de performance.
Assurance-vie, PER ou SCPI : que recommande le simulateur ?
Il n’existe pas de placement universellement « meilleur » : le bon choix dépend de votre fiscalité, de votre horizon et de votre besoin de liquidité. Voici le rôle de chaque enveloppe dans une stratégie retraite.
ASSURANCE-VIE
La base flexible
PER
L'optimisation fiscale
SCPI
L'immobilier sans gestion
Le combo gagnant
En pratique, la stratégie la plus robuste combine les trois : le PER pour défiscaliser pendant la vie active, l’assurance-vie pour la souplesse et la transmission, la SCPI pour des revenus immobiliers réguliers. C’est précisément cette allocation sur mesure que notre simulateur calcule pour vous.
Assurance-vie vs PER vs SCPI : le comparatif pour la retraite
Trois enveloppes, trois logiques. Ce tableau résume ce qui les distingue sur les critères décisifs d’une stratégie retraite : fiscalité, disponibilité, rendement et transmission.
|
Critère
|
Assurance-vie
|
PER
|
SCPI
|
|---|---|---|---|
|
Objectif principal
|
Épargne souple + transmission
|
Préparer la retraite en défiscalisant
|
Revenus immobiliers réguliers
|
|
Avantage fiscal à l'entrée
|
Aucun
|
Versements déductibles du revenu imposable (jusqu'à ~45 % d'économie selon la TMI)
|
Aucun (sauf SCPI fiscales)
|
|
Disponibilité de l'épargne
|
Disponible à tout moment
|
Bloquée jusqu'à la retraite (hors déblocages anticipés)
|
Disponible mais revente parfois longue
|
|
Rendement indicatif
|
Fonds euros ~ 2,6 % ; unités de compte potentiellement 4-8 %*
|
Fonds euros ~ 2,6 % ; unités de compte potentiellement 4-8 %*
|
Taux de distribution moyen 4,91 % (2025)**
|
|
Fiscalité à la sortie
|
Cadre privilégié après 8 ans (abattement 4 600 € / 9 200 €)
|
Capital imposé au barème ; plus-values à la flat tax
|
Revenus fonciers imposés (IR + 17,2 % PS)
|
|
Transmission
|
Très avantageuse (clause bénéficiaire)
|
Avantageuse selon l'âge au décès
|
Selon le régime de détention
|
|
Idéal pour
|
Constituer un socle souple et transmettre
|
TMI élevée, préparer sa retraite
|
Diversifier avec de l'immobilier passif
|
* Taux indicatifs. En unités de compte, le capital n’est pas garanti et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
** Taux de distribution brut moyen du marché 2025 (ASPIM-IEIF). La performance globale annuelle intègre la variation du prix des parts et peut être nettement inférieure. Frais d’entrée et horizon long à prendre en compte.
Combien épargner pour sa retraite ? Exemples de stratégies
Le montant à épargner dépend de votre âge, de votre fiscalité et de votre horizon. Voici quatre profils types et la stratégie que le simulateur tend à recommander dans chaque cas.
30
JEUNE ACTIF
Célibataire, 30 ans
REVENUS
4 000 €/mois
EPARGNE
30 000 €
PATRIMOINE
Aucun
Aucun crédit
PER
ASSURANCE-VIE
SCPI à crédit
Effort d’épargne
100 €/mois
Horizon
35 ans
+ 1 150 €/mois
de complément à la retraite
40
Couple, 40 ans, 3 enfants
REVENUS
12 000 €/mois
100 000 €
PATRIMOINE
Résidence principale
Crédit immo en cours
ASSURANCE-VIE
SCPI à crédit
Effort d’épargne
150 €/mois
25 ans
+ 1 300 €/mois
de complément à la retraite
45
Couple, 45 ans, TMI 41%
REVENUS
12 000 €/mois
EPARGNE
150 000 €
PATRIMOINE
Résidence principale
Charges
Crédit soldé
PER
ASSURANCE-VIE
SCPI à crédit
500 €/mois
Horizon
20 ans
+ 2 400 €/mois
de complément à la retraite
55
Proche de la retraite
Couple, 55 ans
REVENUS
5 000 €/mois
EPARGNE
50 000 €
PATRIMOINE
Résidence principale
Charges
Crédit soldé
ASSURANCE-VIE
SCPI de rendement
Effort d’épargne
300 €/mois
Horizon
10 ans
+ 400 €/mois
de complément à la retraite
* Projections illustratives à hypothèse de rendement annuel ~ 3,5 %, hors frais et fiscalité. Résultats donnés à titre indicatif.
Ces estimations sont données à titre indicatif. Utilisez le simulateur ci-dessus pour une estimation personnalisée selon votre situation.
Pourquoi commencer à préparer sa retraite dès maintenant ?
Le système de retraite par répartition assure une pension de base, mais le taux de remplacement (pension rapportée au dernier salaire) baisse tendanciellement. Se constituer un complément de retraite par capitalisation devient essentiel — et plus on commence tôt, plus l’effet est puissant.
Les intérêts composés jouent pour vous
Chaque année gagnée démultiplie le capital final : à effort d'épargne égal, commencer à 30 ans plutôt qu'à 45 ans peut doubler le capital au terme.
Vous lissez votre effort d'épargne
En étalant sur 20 ou 30 ans, l'effort mensuel reste modéré. Attendre, c'est devoir épargner beaucoup plus pour le même objectif.
Vous optimisez votre fiscalité chaque année
Avec le PER, chaque versement réduit votre impôt sur le revenu dès l'année en cours. Chaque année non utilisée est une économie perdue.
Vous gardez la main
Une stratégie démarrée tôt s'ajuste sereinement dans le temps (sécurisation progressive à l'approche de la retraite), sans décision précipitée.
Protheus : votre conseiller en gestion de patrimoine en ligne
Protheus est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine (CGP) 100 % en ligne. Nous sommes immatriculés auprès de l’ORIAS sous le numéro 25004063, en tant que :
COA
Courtier en Assurance
Activité régulée par l’ACPR.
CIF
Conseiller en Investissement Financier
Activité régulée par l’AMF.
- Nos conseillers patrimoniaux vous accompagnent du lundi au jeudi de 9h à 18h et le vendredi de 9h à 17h pour analyser votre situation et vous proposer l'allocation la plus adaptée à vos objectifs.
Une projection vous a convaincu ?
Prenez rendez-vous en quelques secondes. Nos conseillers sont à votre écoute du lundi au jeudi de 9h à 18h, et le vendredi de 9h à 17h.
Préparer votre retraite dès aujourd'hui
Anticiper votre retraite permet de se préparer sereinement avec un effort d'épargne limité.
Questions fréquentes sur le simulateur retraite
Comment fonctionne le simulateur retraite de Protheus ?
Le simulateur recueille votre profil (budget, âge, foyer, situation professionnelle) et votre patrimoine (immobilier, revenus, charges, crédits) en une dizaine d’étapes. À partir de ces éléments, il recommande la combinaison la plus pertinente entre assurance-vie, PER et SCPI, avec une explication pour chaque préconisation. Le résultat est ajustable et enregistrable.
Quel est le meilleur placement pour préparer sa retraite : assurance-vie, PER ou SCPI ?
Aucun n’est universellement meilleur. Le PER est avantageux si votre tranche d’imposition est élevée (déduction fiscale à l’entrée). L’assurance-vie offre la plus grande souplesse et une transmission optimisée. La SCPI apporte des revenus immobiliers réguliers. La stratégie la plus solide combine souvent les trois selon votre situation – c’est ce que calcule le simulateur.
Faut-il choisir le PER ou l'assurance-vie pour la retraite ?
Le PER bloque l’épargne jusqu’à la retraite mais permet de déduire les versements de votre revenu imposable : il est surtout intéressant à partir d’une tranche marginale de 30 %. L’assurance-vie reste disponible à tout moment et bénéficie d’un cadre fiscal avantageux après 8 ans. Les deux sont complémentaires et peuvent être combinés.
À partir de quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible. Grâce aux intérêts composés, commencer à 30 ans plutôt qu’à 45 ans peut doubler le capital constitué au terme, à effort d’épargne identique. Il n’est toutefois jamais trop tard : même à 55 ans, une stratégie SCPI + assurance-vie peut générer un complément de revenus utile.
Le simulateur retraite est-il gratuit et faut-il s'inscrire ?
Oui, le simulateur est entièrement gratuit et accessible sans inscription. Vous pouvez enregistrer votre stratégie pour recevoir par e-mail un lien permettant de la retrouver et de l’ajuster.
Les rendements affichés par le simulateur sont-ils garantis ?
Non. Les taux utilisés sont des hypothèses indicatives. En unités de compte et en SCPI, le capital n’est pas garanti et peut varier à la hausse comme à la baisse. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Pour une étude personnalisée, prenez rendez-vous avec un conseiller Protheus.
Peut-on combiner assurance-vie, PER et SCPI dans une même stratégie ?
Oui, et c’est souvent recommandé. La SCPI peut même être logée dans un contrat d’assurance-vie ou un PER pour gagner en liquidité et en efficacité fiscale. Le simulateur identifie la répartition la plus adaptée à votre profil.
Prêt à passer à l'action ?
Votre simulation est prête ? Nos conseillers patrimoniaux certifiés AMF analysent votre situation et vous proposent les meilleures solutions d’assurance-vie du marché, adaptées à vos objectifs. Entretien gratuit, sans engagement, en visioconférence ou par téléphone.
- Mis à jour et relu le 18/06/2026