L'assurance-vie : Votre patrimoine protégé en toute liberté
L'assurance vie est une solution d'épargne très complète.
- Les versements peuvent se faire librement (à tout moment) ou programmés (mensuellement, trimestriellement...). Il n'y a pas de plafond de dépôt.
- Ces versements peuvent être investis sur divers supports (fonds en euros, unités de compte ou ETF) permettant d'adapter le ratio risque/rendement au profil de l'épargnant.
- Il existe des gestions profilées, gestions sous mandats ou des gestions libres qui colleront à vos convictions d'investissement.
- Des retraits partiels sont possibles à tout moment et profitent d'avantages fiscaux après 8 ans. Cependant, un retrait partiel clôturera votre contrat d'assurance-vie mettant un terme à son ancienneté et donc à ses avantages fiscaux acquis.
- En cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité allégée par rapport aux droits de succession classiques, sous certaines conditions.
Investir comporte un risque de perte en capital et les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Légalement, qu'est-ce que l'assurance-vie ?
L'assurance vie est un contrat entre l'épargnant et l'assureur. Ce contrat est encadré juridiquement et fiscalement.
Il est important de ne pas confondre l'assurance-vie, qui est rémunérée tant que vous êtes en vie (d'où son nom) et l'assurance décès, qui verse un capital et/ou une rente à vos bénéficiaires en cas de décès.
La date d'ouverture de votre assurance-vie est la date retenue pour les fameux 8 ans qui donnent droit à une baisse de la fiscalité.
Fiscalement, quels sont mes avantages ?
L'un des principaux atouts de l'assurance vie réside dans ses avantages fiscaux.
Les plus-values de votre contrat d'assurance vie sont soumis à une fiscalité avantageuse lors de vos rachats partiels.
| Date des versements | Taux d'imposition | Abattement annuel |
|---|---|---|
| Avant le 27 septembre 2017 | 7,5 % |
4 600 € 9 200 € |
| Après le 27 septembre 2017 |
7,5 % 12,8 % |
A cette imposition s'ajoutent les prélèvements sociaux au taux de 17,2%.
L'épargnant qui veut limiter sa fiscalité a tout intérêt à ne pas dépasser chaque année la limite des abattements de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à une impôsition commune
Les avantages patrimoniaux
L'assurance vie est aussi un excellent outil pour la transmission de patrimoine.
Transmission optimisée
En cas de décès, les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire, perçoivent le capital ou la rente avec des abattements avantageux.
Hors succession
Ces sommes ne font pas partie de la masse successorale, et donc diminuent les frais de mutation.
- Éviter les frais de succession élevés
- Transmettre des sommes importantes
- Souplesse sur le choix des bénéficiaires
Le timing de vos versements est donc primordial d'un point de vue successoral.
Les versements
Si le timing des versements primordial, il est extrêmement flexible.
En fonction de vos préférences, vous pouvez effectuer des versements libres ou périodiques.
Versement libre
À tout moment vous pouvez effectuer un versement du montant de votre choix.
Versement périodique
Vous mettez en place avec votre assureur un montant et une périodicité pour vos versements.
Il n'existe pas de plafond de versement.
Les rachats
Votre argent n'est pas bloqué !
Contrairement à la croyance de certains, l'argent placé sur un contrat d'assurance vie n'est pas bloqué 8 ans.
Vous pouvez ainsi demander un retrait partiel ou total à tout moment. La fiscalité ne s'applique que sur les plus-values, et non sur le capital.
Il y a tout de même un énorme avantage à faire des retraits sur une assurance-vie de plus de 8 ans.
L'exonération partielle sur les plus-values est substantielle.
Les supports d'investissement
En investissant sur une assurance-vie, vous devez choisir des supports qui correspondent à votre profil d'investisseur.
Fonds en euros
Capital garantiLes fonds en euros offrent une garantie sur le capital investi. En contrepartie, leurs rendements sont relativement faibles mais stables.
Unités de compte (UC)
Potentiel de rendement
Les unités de compte comportent différentes classes d'actifs : obligations, actions, immobilier, fonds et des ETF entre autres.
Ces UC sont plus volatiles, permettent d'espérer de meilleurs rendements mais comportent aussi un risque de perte en capital.
Pour vous aider à investir sereinement, des gestions correspondant à votreprofil vous sont proposées par les assureurs.
Pour les plus avertis, il est possible de choisir seuls ses UC grâce à la gestion libre.
Conclusion
En résumé, l'assurance-vie est un excellent outil de construction du patrimoine qui cumule flexibilité, fiscalité avantageuse et accompagnement de l'investisseur.
Plus tôt vous prendrez date en ouvrant un contrat, plus les avantages fiscaux seront atteints rapidement.
Par ailleurs, investir régulièrement permet de lisser la performance et faire augmenter votre capital de façon conséquente grâce aux intérêts composés.
N'attendez plus !